Кредитная история – это информация о заемщике, которая характеризует исполнение обязательств по возврату денег, полученных у банка в долг. Целью документа является стимулирование людей к добросовестному отношению в вопросах кредитования. Заемщик должен знать, что если однажды он получил деньги в кредит, но не погасил его – об этом узнают все последующие кредиторы. Данный институт регламентирован Федеральным законом № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.
Как правило, кредитная история образуется при запросе кредита в банке. Заемщик дает согласие на передачу информации о займе третьим лицам (но имеет право отказать). Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента последнего изменения.
Из чего состоит?
Кредитная история состоит из трех частей:
- титульной части (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства обязательного пенсионного страхования);
- основной части (место регистрации и жительства, сумма задолженности, срок ее выплаты, сведения об изменении кредитного договора, информация о неисполнении обязательств, данные о судебных разбирательствах, другая официальная информация от госорганов, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории);
- дополнительной части (информация об источнике информации, его пользователе и дате запроса информации).
Виды
Многие люди делят все кредитные истории на несколько видов:
- «Нулевая» – означает, что человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования данного документа.
- «Положительная» – заемщик оформлял кредиты – в полном объеме и в срок возвращал долг.
- «Отрицательная» – у заемщика были трудности с возвратом кредита: просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.
Стоит отметить, что у банков различная политика к кредитным историям. Например, отсутствие кредитной истории говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заемщика. Отрицательная история – тоже субъективна, поскольку для одного банка просрочка платежа может восприниматься критично, а для другого – быть неприятным, но устраивающим фактором для выдачи очередного кредита.
При прочих факторах, кредитная история может влиять на процентную ставку. Чем лучше кредитное прошлое, тем ниже цена кредита при новом обращении в банк.